Crédito hipotecario en pesos o en UVR: cuál conviene
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En pesos la cuota fija no cambia en todo el crédito. En UVR la cuota empieza más baja pero sube con la inflación cada mes, y el saldo también. Si la inflación es alta, en UVR terminas pagando más. Elige pesos si quieres certeza; UVR solo si necesitas una cuota inicial menor y esperas que tus ingresos suban al menos como la inflación.
Calcula tu caso con la calculadora de crédito hipotecario →
El mismo crédito en pesos y en UVR
$ 150.000.000 a 20 años. Tasas de ejemplo, no de un banco en particular: 12% E.A. en pesos y UVR + 7,5% en UVR. Como nadie sabe la inflación futura, en UVR mostramos tres escenarios:
| Crédito | Primera cuota | Cuota en el año 10 | Última cuota | Total pagado |
|---|---|---|---|---|
| Pesos 12% | $ 1.587.935 | $ 1.587.935 | $ 1.587.935 | $ 381.104.407 |
| UVR + 7,5%, inflación 3% | $ 1.188.844 | $ 1.593.776 | $ 2.141.901 | $ 388.578.783 |
| UVR + 7,5%, inflación 5% | $ 1.190.750 | $ 1.931.737 | $ 3.146.595 | $ 483.211.809 |
| UVR + 7,5%, inflación 8% | $ 1.193.549 | $ 2.560.310 | $ 5.527.516 | $ 679.128.240 |
Con inflación del 5%, la cuota en UVR empieza en $ 1.190.750 y termina en $ 3.146.595. Calcula tu caso con la tasa de tu oferta en la calculadora de crédito hipotecario.
El saldo en UVR puede subir en los primeros años
En pesos el saldo baja desde la primera cuota. En UVR el saldo se reajusta con la inflación, así que en pesos puede crecer aunque pagues puntualmente:
| Año | Pesos 12% | UVR, inflación 5% | UVR, inflación 8% |
|---|---|---|---|
| 1 | $ 147.918.183 | $ 153.862.980 | $ 158.259.065 |
| 3 | $ 142.975.117 | $ 160.689.542 | $ 174.860.205 |
| 5 | $ 136.774.534 | $ 165.764.379 | $ 190.837.401 |
| 10 | $ 113.466.745 | $ 164.513.327 | $ 218.044.757 |
| 15 | $ 72.390.456 | $ 123.759.546 | $ 188.840.679 |
La tercera opción: abono constante a capital
En este sistema abonas lo mismo a capital cada mes y la cuota baja con el tiempo. Empieza más alta ($ 2.048.319 frente a $ 1.587.935 en el ejemplo) pero pagas $ 59.594.474 menos de intereses. Ojo: la primera cuota no puede pasar del 40% de tus ingresos, así que te prestan menos.
Fuente: Superintendencia Financiera, sistemas de amortización de créditos de vivienda (Circular Externa 068 de 2000) · verificado el 1 de octubre de 2026.
Lo que dice la ley en los dos casos
- La tasa es fija durante todo el crédito y se expresa como tasa efectiva anual.
- El plazo mínimo es de 5 años.
- Puedes abonar o pagar todo el crédito en cualquier momento sin penalidad, y eliges si el abono reduce la cuota o el plazo.
Fuente: Ley 546 de 1999, compilación jurídica de la DIAN · verificado el 1 de octubre de 2026.
Preguntas frecuentes
¿Por qué mi deuda en UVR sube aunque pago todos los meses?
Porque el saldo está en UVR y la UVR sube con la inflación. Al principio la cuota cubre poco capital, así que el reajuste puede ser mayor que lo que abonas y el saldo en pesos crece durante los primeros años, aunque en UVR esté bajando.
¿Puedo pasar mi crédito de UVR a pesos?
Pregúntale a tu banco si ofrece el cambio, o pide a otras entidades una oferta de compra de cartera en pesos. Antes de decidir, compara con la calculadora la cuota y el total a pagar de las dos opciones con tu saldo actual.
¿Qué tasa es mejor, UVR + 7% o 12% en pesos?
No se pueden comparar directamente: la tasa en UVR se suma a la inflación. La equivalencia es (1 + tasa UVR) × (1 + inflación) − 1. Con 7% sobre la UVR y 4% de inflación, equivale a 11,3% en pesos.