Tasa efectiva anual (E.A.) y mes vencida (M.V.): diferencia y cómo convertirlas
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La mes vencida (M.V.) es la que se cobra cada mes sobre el saldo; la efectiva anual (E.A.) es lo que cuesta un año completo con los intereses capitalizados. Se convierten así: E.A. = (1 + M.V.)^12 − 1. Por eso un 1,5 % mensual no es 18 % anual: equivale a 19,56 % E.A.
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De mes vencida a efectiva anual
| Tasa M.V. | Multiplicada por 12 (N.A.M.V.) | Efectiva anual real |
|---|---|---|
| 1,00 % | 12,00 % | 12,68 % |
| 1,50 % | 18,00 % | 19,56 % |
| 1,80 % | 21,60 % | 23,87 % |
| 2,00 % | 24,00 % | 26,82 % |
Multiplicar por 12 siempre da menos que la tasa real: deja por fuera el interés sobre el interés.
De efectiva anual a mes vencida
Fórmula: M.V. = (1 + E.A.)^(1/12) − 1. Es la tasa que se aplica cada mes al saldo de tu crédito.
| Tasa E.A. | Tasa M.V. equivalente |
|---|---|
| 12,00 % | 0,95 % |
| 18,00 % | 1,39 % |
| 24,00 % | 1,81 % |
| 30,00 % | 2,21 % |
Cuánto cambia la cuota: un ejemplo en pesos
Un crédito de $ 20.000.000 a 36 meses. Si confundes 1,5 % M.V. con 18 % E.A., crees que pagarás menos intereses de los que de verdad pagarás:
| Tasa | Equivale a | Cuota | Intereses totales |
|---|---|---|---|
| 18 % E.A. | 1,39 % M.V. | $ 709.736 | $ 5.550.482 |
| 1,5 % M.V. | 19,56 % E.A. | $ 723.048 | $ 6.029.725 |
La diferencia son $ 479.243 en intereses. Antes de firmar, pide la tasa en E.A. y compara la cuota con el simulador.
Preguntas frecuentes
¿Qué es la tasa nominal anual mes vencido (N.A.M.V.)?
Es la tasa mes vencida multiplicada por 12, sin capitalizar. Un 1,5 % M.V. es un 18 % N.A.M.V., pero su efectiva anual es mayor porque los intereses de cada mes también generan intereses. Para comparar créditos usa siempre la E.A.
¿Cuál tasa debo comparar entre bancos?
La efectiva anual (E.A.): ya incluye la capitalización mensual, así que dos ofertas en E.A. se comparan directamente. Si una oferta viene en M.V., conviértela primero.
¿La tasa de usura está en E.A. o M.V.?
La Superintendencia Financiera certifica cada mes el interés bancario corriente y la tasa de usura en efectiva anual. Para compararla con tu crédito en M.V., convierte tu tasa a E.A.